Накопленные долги портят качество жизни и затягивают в кредитную яму. Если вы тоже оказались в этой ситуации, то выход один — погасить их любыми способами. В этой статье мы рассмотрим эффективные способы по избавлению от кредитов и долгов законно.
Почему накапливаются долги — 6 основных причин
Больше половины заемщиков тратят на обеспечение кредитов более 50% от своего ежемесячного дохода. При этом растет число тех, кто обременен не одним кредитом, а сразу несколькими. Но что же толкает людей брать очередной кредит и только увеличивать количество долгов?
Давайте разбираться:
- Низкая финансовая грамотность. Одна из основных причин накопления долгов — отсутствие грамотного понимания своих доходов и расходов. В среднем человек, который не ведет учет личных финансов, на 20% переоценивает свои доходы и на 30% недооценивает доходы. Как следствие — берет очередной займ и сталкивается с трудностями по его погашению.
- Необеспеченные «хотелки». Вышла новая модель смартфона? Конечно хочу! И если сбережений на покупку нет, в ход идут кредитные карты, рассрочки и займы в МФО. Потом понадобится что-то еще, и очередная «хотелка» превращается в новый заем, и заемщик все больше и больше обременяет себя долгами, но зато с новым смартфоном.
- Неграмотное отношение к документам. Важно скрупулезно прочитывать все условия договора, чтобы точно знать, сколько процентов вы переплачиваете, какой срок беспроцентного периода, какие штрафы и за что вам грозят и так далее. Не дочитали? Как следствие — не уложились в грейс-период, получили штраф и только увеличили долг. Особенно это актуально при займах в МФО, где займы выдаются под очень большие проценты.
- Снижение кредитных ставок. Поначалу кажется, что переплата совсем небольшая, кредит маленький, и человек легко сможет его выплатить. Но в итоге заемщик не справляется с долговой нагрузкой, берет новые кредиты и только ухудшает свое финансовое состояние, так как не смог изначально грамотно оценить свою возможность выплачивать долг.
- Рост ключевой ставки ЦБ. Негативные ожидания клиентов, что ставки только будут расти, сподвигли к получению кредита быстрее. А вдруг ставки вырастут еще больше, или увеличат НДС? Значит нужно поскорее обновить машину, купить квартиру, слетать в отпуск и так далее. Как следствие — увеличение долговой нагрузки.
- Непредвиденные ситуации. Форс-мажорные обстоятельства, к которым вы не были готовы, могут выбить из колеи и резко снизить вашу платежеспособность. Бизнес может прогореть, могут уволить с работы, кто-то может тяжело заболеть или произойдет стихийное бедствие. Из-за этого может не хватить денег на оплату кредита.
Есть и другие причины, по которым заемщики могут брать кредиты и накапливать долги. Но единственная объективная причина, по которой заемщик не выплачивает долг — форс-мажорные обстоятельства. Но даже к ним нужно быть готовыми: важно повышать свою финансовую грамотность и иметь подушку безопасности, рассчитанную как раз на эти непредвиденные обстоятельства.
Законные способы выбраться из долговой ямы по кредитам
Рассказываем, как избавиться от долгов и безденежья законными способами.
Способ 1: реструктуризация долгов
Реструктуризация подразумевает изменение условий по выплате долга в случае, если финансовая ситуация у заемщика изменилась. Сделать это может сам заемщик, банк или суд. В случае, если инициатором будет сам заемщик, можно получить наиболее выгодные условия.
Схема следующая: вы приходите в банк, где брали кредит, и говорите, что ваше финансовое положение ухудшилось, и вы больше не можете выплачивать долг на прежних условиях. Заявление нужно будет подтвердить документами. Причины могут быть следующие:
- сокращение в должности с уменьшением заработной платы
- увольнение с работы
- сокращение оплаты труда
- срочная служба (для военнообязанных)
- уход в декретный отпуск
- нетрудоспособность в результате травмы или болезни
Если вам удастся смягчить условия кредитования, могут предложить следующие варианты:
- Уменьшение ежемесячного платежа по кредиту. Срок выплаты и переплата будут больше, но платить каждый месяц можно будет меньше.
- Изменение валюты, в которой взят кредит. Актуально, если вы брали кредит в иностранной валюте.
- Кредитные каникулы. Какое-то время можно будет не вносить обязательные платежи по кредиту до восстановления платежеспособности.
Важно не скрывать от банка изменения своего финансового положения. Помните, что от реструктуризации выигрывает не только заемщик, но и банк:
| Для заемщика | Для банка |
|---|---|
| Улучшение условий кредитования | Дополнительный доход с увеличения переплаты |
| Не ухудшается кредитная история | Просроченные задолженности не снижают банк в рейтинге |
| Не придется общаться с коллекторами | Возвращение выданных в кредит денежных средств |
Способ 2: рефинансирование кредитов
Рефинансирование позволяет закрыть большинство выданных кредитов в обмен на один новый. Перекредитование может быть очень выгодным по следующим причинам:
- снижение процентной ставки
- снижение итоговой переплаты
- погашение одного кредита, а не нескольких
- снижение риска просрочек и возможных штрафов
У каждого банка разные условия рефинансирования, и задача заемщика — выбрать наиболее оптимальный вариант. В лучшем случае удастся даже получить дополнительные денежные средства на личные цели. Но в любом случае важно грамотно рассчитать свою выгоду и выбрать наиболее выигрышный вариант.
Минусы у этого способа тоже есть. Если вы планируете рефинансировать ипотеку, будьте готовы к дополнительным расходам на услуги страховщика, оценщика, госпошлину и так далее. Также рефинансирование не ограничено по времени — можно каждый раз брать новый кредит на оплату старого и всю жизнь жить в кредит.
Способ 3: банкротство
Банкротство подразумевает полное списание всех долгов с человека. Но это только на первый взгляд кажется удобным решением — на самом деле этот способ нужно использовать только тогда, когда другие варианты невозможны.
Чтобы подать заявление на объявление себя банкротом, заемщик должен минимум 3 месяца не выплачивать долги, и сам долг должен быть не менее полумиллиона рублей. Статус банкрота присваивается исключительно судом.
Запуск процедуры связан с существенными расходами. Как минимум, вам придется оплатить услуги финансового управляющего. Во время рассмотрения заявления заемщик имеет право временно не платить по кредитам.
В получении статуса банкрота могут отказать, если выяснится, что заемщик все-таки может оплачивать долг самостоятельно. В случае одобрения возможны 3 варианта:
- Реструктуризация долгов. Для вас будет определен план погашения долгов с целью улучшить ваше финансовое состояние. Выплатить долг нужно будет в течение 3-х лет.
- Продажа имущества. Полностью все забирать не будут: единственное жилье, предметы первой необходимости, рабочую технику и домашних животных забирать не будут. Остальное будет реализовано в счет уплаты долга.
- Мировое соглашение. В этом случае нужно прийти к общему соглашению между заемщиком и кредитором. Если возникают противоречия, они решаются в суде.
Банкротство может помочь избавиться от долгов, но не стоит забывать о всех минусах этой процедуры:
- существенное снижение качества жизни во время проведения процедуры
- банкротом можно стать только один раз в пять лет
- существенное ухудшение кредитной истории
- любой доход забирает финансовый управляющий, вам оставляют лишь необходимую сумму, которая определяется судом
- запрещено совершать сделки более, чем на 50 тысяч рублей, без согласования
- в течение 5 лет обязательно нужно уведомлять потенциальных кредиторов о вашем банкротстве.
Из плюсов — с вас списываются долги, на них не начисляются штрафы и коллекторы вас больше не беспокоят.
Пошаговый план-инструкция погашения долга
Лучший способ избавиться от долгов — изначально их не набирать. Но если это уже произошло, рассказываем пошаговый план, как вылезти из долговой ямы:
- Повысьте свою финансовую грамотность. Начать можно с простого — начните вести учет личных финансов. Записывайте все свои доходы и расходы, уделяя этому всего 10 минут в день. Через месяц вы сможете объективно оценить свои реальные доходы и расходы.
- Выпишите все свои долги. Укажите, сколько и кому вы должны. Обязательно для каждого долга впишите минимальный ежемесячный платеж.
- Избавьтесь от лишних расходов и сократите имеющиеся. Через месяц учета бюджета вы сможете проанализировать расходы и вычеркнуть лишнее. На время выплаты долга откажитесь от лишних развлечений и ненужных покупок. Некоторые статьи расходов можно заменить более дешевыми — все индивидуально для конкретно вашего бюджета.
- Научитесь откладывать. Ежемесячно с вашего дохода нужно откладывать «в сторону» 10% от дохода. То есть с каждых заработанных 10 тысяч рублей одну тысячу откладывайте в копилку. Именно это позволит в будущем сформировать подушку безопасности.
- Найдите подработку. Если работаете в офисе, можете рассмотреть варианты вечерней подработки в интернете. Вариантов масса, и даже 5-10 тысяч рублей в месяц лишними не будут.
- Расположите все ваши долги по иерархии. Вложите все силы на погашение самого большого или сложного для вас кредита. Каждый месяц вносите самую большую сумму, которую сможете осилить. По остальным кредитам вносите минимальный платеж. Когда первый долг будет закрыт, переходите ко второму, и так же вносите в него максимально возможную сумму.
Таким образом, постепенно вы сможете закрыть все долги и избавиться от безденежья. Далее все заработанные средства вы сможете откладывать в свою копилку, чтобы в будущем потратить на что-то ценное.
Запомнить
- Лучший способ избавиться от долгов — не набирать их.
- Причины накопления долгов могут быть разными, но ни одна из них — не повод не выплачивать долг, кроме серьезных форс-мажорных обстоятельств.
- Реструктуризация долга выгодна и заемщику, и банку.
- Рефинансирование может быть очень выгодным решением, но вы все равно продолжаете жить в кредит.
- Если есть возможность не прибегать к банкротству, лучше ей воспользоваться.
- Важно повышать финансовую грамотность, чтобы избавиться от долгов.
