Как копить деньги при любом удобном случае и даже при маленькой зарплате?

Рамблер пишет, у 48% россиян есть накопления в рублях или иностранной валюте: преимущественно в долларах. Из них только 10% откладывают на что-то конкретное, а остальные копят на черный день. Но на свои накопления россияне не смогут долго прожить без дополнительного дохода — в среднем 2-3 месяца. Поэтому мы расскажем какие хитрости помогут накопить деньги и как откладывать при маленькой зарплате. 

Куда вообще исчезают деньги? 

Прежде чем начать копить, надо понять, куда уходят ваши деньги — для этого заведите таблицу в тетради, воспользуйтесь мобильными кошельками или программами для учета финансов, а еще можно заносить траты в таблицу в «Екселе». 

Главный враг накоплений — мелкие траты. 

Возьмем за пример Анатолия, который зарабатывает 45 тысяч рублей в месяц: 

• каждый день он покупает пачку сигарет — 80 рублей: это 2 400 рублей за месяц.
• еженедельно посещает кафе или ресторан, чтобы вкусно покушать — отдает за это 1 500 рублей: это 4 500 рублей в месяц. 
• на развлечения он отдает 4 000 рублей за месяц. 
• на не самые необходимые вещи уходит 3 000 рублей. 
• за еду и квартиру отдает 20 тысяч рублей за месяц. 

Итого Анатолий тратит 33 900 рублей в месяц — а в копилке остается 11 100 рублей в лучшем случае, иногда гораздо меньше. За год при таком раскладе он накопит 133 тысячи рублей — этого не хватит даже на покупку бюджетного авто. 

Если он перестанет ходить в кафе, покупать ненужные вещи и заменит обычные сигареты на электронные, он уже сможет сэкономить 21 тысячу рублей: в итоге за месяц Анатолий насобирает 252 тысячи рублей. 

Это уже неплохая сумма — её хватит на покупку, например, «Пежо 207» 2004-2007 года в хорошем состояние. 

Чтобы научиться эффективно экономить — надо вообще понять: на что уходят ваши деньги и снизить затраты. 

Если у вас это не получаеться так же как и у меня — читайте материал ниже.

Как начать копить — 7 рабочих советов

Материал ниже — основа для начинающих: это самые простейшие способы накопить, о которых и так все знают, но редко используют. 

#1. Заведите копилку в банковском приложение 

Копилка пополняется вручную или автоматически — по ней начисляется процент, но меньше, чем у вкладов. Например в приложении БПС-Сбербанка есть копилка на 3% годовых с пополнение из:

• Расходов — определенный процент трат с максимальной суммой пополнения. Например установили процент от расходов на 5% и максимальную сумму зачисления в 100 рублей: если потратить 1 850 тысячи по карточке, в кошелек зачислиться 92,5 рубля. 

И так будет всегда, когда вы тратите что-то с карточки. 

• Доходов — аналогично прошлому варианту: если на карточку приходят деньги, принятый вами процент от дохода будет зачисляться в копилку. 
• Фиксированное начисление — вы сами выбираете сумму, на которую копилка будет пополняться ежедневно/еженедельно/ежемесячно.

Это удобный способ, но все равно есть риск сорваться и снять деньги с копилки. 

Если у вас невысокий доход, копилка поможет отложить небольшое количество средств. У меня удавалось отложить 2-3 тысячи в месяц при тратах в 20-25 тысяч рублей.

#2. Не покупайте спонтанно 

Это очень сложно делать — ведь почти всем совершеннолетним людям с работой доступно кредитование или рассрочки. Поэтому перед каждой покупкой задавайте вопрос «Были ли это нужно мне вчера?» — если ответ отрицательный, то вероятнее всего эта вещь вам абсолютно не нужна. 

Еще помогает составление списков — но для малорганизованных людей, как я, это не дает никакого эффекта. В этом случае меня спасает мой друг, который всегда задает мне вопрос: «Никита, а вот тебе вообще это надо?». 

Наш идеальный герой анти-спонтанных покупок — мистер Крабс. Он экономит на все: не платит зарплату сотрудникам, не покупает для себя вообще ничего, ходит в одной одежде на протяжение всех сезонов и все время откладывает. 

#3. Сохраняйте сэкономленное 

Сейчас объясним: вот видите вы новый «Айфон» в интернет-магазине за 65 тысяч, но решаете его купить его завтра. Заходите утром следующего дня в магазин — а там цена снижена до 55 тысяч. Однако вы готовы были потратить на 10 тысяч больше — но вместо этого, можно сказать, вы их сэкономили. 

Вот и отложите эти деньги в дальний ящик, положите на счет, в копилку, на депозит, отдайте маме на сохранение. 

В общем забудьте про эти деньги и отложите их. 

#4. Считайте не деньги, а время потраченное на их заработок

Предположим вы хотите приобрести подержанный автомобиль за 360 тысяч российских рублей. Если ваша средняя зарплата 45 тысяч рублей в месяц, а траты держаться на уровне 30 тысяч рублей, то на эту машину вы копили 2 года. 

Получается, что два года вашей жизни — это всего-лишь одна машина, которая все время будет терять в цене и в которую также надо будет вкладывать. Я потерял на своей машине порядка 150 тысяч рублей — потому что много в нее вкладывал и попал в мелкое ДТП зимой. 

То есть год своей жизни я отдал на часть машины — хотя выгоднее было бы продолжать откладывать и потом вложить эти деньги куда-нибудь. Например — в криптовалюту, акции или на крайний случай открыть депозит. 

Другой пример — вы хотите купить модные джинсы, хотя ваши старые в очень даже порядочном состояние. Они стоят 6 тысяч рублей — при вашей зарплате это примерно 3 дня работы, стоит ли эта покупка трех ваших дней? Или эти деньги можно потратить на что-то более ценное или вовсе отложить? 

Задумайтесь над своими покупками и переводите их стоимость в свои трудодни. Очень отрезвляет — говорю как максимально транжирный человек. 

#5. Чаще платите наличными

Когда расплачиваетесь наличными, с деньгами сложнее расставаться, а значит труднее их потратить. К тому же при оплате наличными остается мелочь — если постоянно закидывать её в копилку, может насобирать небольшая сумма.

Например моя хорошая знакомая откладывала целый год монетки в свинку-копилку на коррекцию зрения. Когда пришел заветный час и в монетницу больше не лезли деньги, мы её разбили и начали считать. Я был крайне шокирован, когда мы насчитали там почти 500 долларов — этого как раз хватало на коррекцию зрения.  

#6. Найдите друга по экономии

Мы — это проекция наших близких друзей и родных, с которым мы чаще всего пересекаемся. 

Если в вашей компании есть экономный человек, который ответственно подходит к покупкам и не спешит с решениями, то начните ходить с ним за покупками и просите контролировать вас. Он как ваш ангел-хранитель будет оберегать от необдуманных трат, задавая вопросы «А тебе это надо?», «А точно ли тебе это нужно прямо сейчас?» и тому подобные.  

#7. Старайтесь не брать кредиты

Понимаем, что кредиты — это удобно. Например, чтобы накопить на автомобиль за 500 тысяч рублей средней семье, надо потратить несколько лет. Если взять кредит — машину можно получить прямо сейчас. Однако за кредит начисляются проценты — и если вы взяли 500 тысяч, то банку нужно будет отдать 600 или 700 тысяч рублей. 

4 продвинутых совета по накоплению денег при маленькой зарплате 

Если денег на накопление все равно не хватает — советуем начать экономить и грамотно использовать платежные средства. 

#1. Экономьте на продуктах 

Составляйте список покупок. Заранее запишите все необходимые продукты в список и идите с ним в магазин. Ваша главная задача — не отклоняться на что-то иное, даже если очень хочеться. 

Кушайте дома. В ресторане небольшой кусок курицы стоит 300 рублей в лучшем случае, за эти же деньги вы сможете купить килограмм куриного филе на несколько раз. То же самое со всем остальным — котлеты, суп, салаты и так далее. 

Перекусите перед походом в магазин. Чтобы меньше тратить, не ходите в магазин голодным. Это подвигает вас на бездумные траты на легкий перекус — булочки, шоколадные батончики, энергетики и все, что может на недолгий период утолить ваш голод. 

Закупайтесь в недорогих магазинах. В России есть сеть магазинов с дешевыми товарами «Светофор», где можно закупаться на долгий период с хорошей экономией. Но я бы не рекомендовал брать там мясо или другие скоропортящиеся продукты. Но например купить бытовые предметы, напитки или что-то подобное, можно. 

В некоторых статьях рекомендуют подходить к экономии на продуктах излишке радикально — закупаться на оптовых базах, ходить по магазинах и выискивать самые дешевые ценники, покупать все по скидкам. Как по мне — это перебор и пустая трата времени. 

Может вы сэкономите 40 рублей, но потратите на это несколько часов своей жизни. Лучше найти работу на фрилансе и увеличить свой доход, чем бегать за скидками и экономить 40 рублей. 

#2. Не покупайте автомобиль 

Чтобы купить нормальный автомобиль, который не будет ломаться каждый месяц, надо потратить порядка 400-600 тысяч рублей. И то, в него надо будет периодически вкладываться, чтобы поддерживать в хорошем состояние. Одна покраска автомобиля обойдется в 600 долларов, а замена всей подвески — в лучшем случае 100-200 долларов. 

Если у вас средняя зарплата по России, все траты на автомобиль будут серьезно бить по карману. Не будем спорить, что машина — это серьезная необходимость. Однако если вы не ездите в дальние поездки, автомобиль вам абсолютно не нужен. Гораздо экономнее кататься на такси или ходить пешком. Если у вас уже есть автомобиль — почитайте нашу статью о том, как его выгодно продать.

#3. Откажитесь от вредных привычек

Давайте возьмем среднего курящего человека: 

• в среднем человек выкуривает 1 пачку за два дня
• одна пачка хороших сигарет стоит в среднем 170 рублей

Получается, что за месяц человек тратит на сигареты 2 600 рублей, а за год — 31 200 рублей. Если бросить курить, эти деньги можно было бы отложить, инвестировать или положить на депозит. То есть как-то на них заработать, а не тратить и убивать свое здоровье. 

Я, как курящий человек, понимаю — что бросить курить сразу практически невозможно. Да, можно закодировать от курения или принимать таблетки от никотиновой зависимости. Но давайте смотреть на вещи реально — это помогает небольшому проценту людей.

Никита Кулеш, главный редактор seiva.ru и комьюнити-менеджер YouThink

Для многих курильщиков важен сам процесс — сигаретный дым, приятная компания и так далее. Это способ отвлечься от текущих проблем и найти новые знакомства, ведь в курилке всегда много людей, которых объединяет один интерес — курение, а другие темы для разговора всегда найдуться. 

Я бы рекомендовал перейти на электронные сигареты — сама «электронка» стоит 1500 рублей в среднем, а жижа для нее — 300-600 рублей. Еще каждый месяц надо менять фильтр, который стоит 300-400 рублей. 

Давайте в примерах — что экономнее: курить сигареты или электронку? 

Месяц	Электронка	Обычные сигареты
Январь	1 500 ₽ за электронку + 500 ₽ за жижу + 350 ₽ за фильтр = 2 350 ₽	2 600 ₽
Февраль	500 ₽ жижа + 350 ₽ фильтр = 850 ₽	2 600 ₽
Март	850 ₽	2 600 ₽
Апрель	850 ₽	2 600 ₽
Июнь	850 ₽	2 600 ₽
Июль	850 ₽	2 600 ₽
Итого:	6 600 ₽	15 600 ₽

Мы взяли период в 6 месяц для наглядности — итого экономии у нас получилось на 9 тысяч рублей. 

#4. Экономьте на одежде

Если вам нужна новая вещь, покупайте её по скидкам в магазинах или посетите ближайших «Секонд-Хенд». Не спешите кричать «фи» при этом слове — в таких магазинах можно найти фирменные шмотки, которые надевали пару раз или вообще с биркой. При этом цена будет разительно отличаться от брендовой с магазина. 

Самый жесткий способ экономии — движение FIRE: financial independence retire early

Этот принцип только для тех людей, которые могут откладывать от своей зарплаты 50-75%. Большинство российских домохозяйств живет от зарплаты до зарплаты, поэтому FIRE им не подойдет. 

Средняя продолжительность жизни мужчин — 68,5 лет по данным ТАСС. При этом большинство мужского населения выходит на пенсию в 65 лет — получается, что время заслуженного отдыха составляет всего 3,5 года. 

Маловато, не так ли?

Движение FIRE — это финансовая свобода до выхода на пенсию. Идеология движения заключается в том, что участники FIRE выходят на пенсию не в старости, а на пике трудовой карьеры, пока есть силы и здоровье на активный отдых. 

Главная идея FIRE — иметь достаточное количество денег, которые позволят не работать долгий период времени. Считается, что эти средства необходимы, чтобы в один прекрасный момент, когда все надоест, член движения, смог уволиться с постоянной работы и в дальнейшем ни о чем не беспокоиться. 

В основном идее FIRE привержены программисты, айтишники и другие специалисты, которые сталкиваются с дискриминацией по возрасту при трудоустройстве. Например после 50 лет айтишников на работу берут редко, отдавая приоритет более молодым специалистам. 

Основные принципы движения FIRE

Не полагаться на пенсию от государства. Копите деньги самостоятельно и заставляйте их работать, чтобы приносить вам пассивный доход. В идеале созданный пассивный доход должен быть на уровне зарплаты. 

Максимальная экономия. Обычно во всех финансовых книгах советуют откладывать 10% от зарплаты. Однако адепты FIRE считают, что такой процент — недостаточный, поэтому рекомендуют откладывать порядка 50-75% от своего заработка. 

Эти цифры взяты не спроста — если откладывать такой процент от дохода, то сэкономленных денег с учетом инвестиций, хватит на 30 лет жизни с одинаковым уровнем расходов. 

Например — если откладывать 10 лет 75% от зарплаты каждый месяц, то при увольнение с работы или потере основного источника дохода, собранных денег хватит на 30 лет жизни при условие одинаковых трат из месяца в месяц. 

Поэтому активисты движения экономят вообще на всем — не ходят в рестораны, одеваются в масс-маркете или секонд-хендах, не летают в путешествия и не берут кредиты и рассрочки на покупку дорогой техники. Вместо этого они вкладываются в ценные бумаги и недвижимость — в общем во все, что способно принести деньги в перспективе. 

Это не означает, что надо отказаться от всех трат — просто стоит перестать покупать ненужные вещи и не обновлять гардероб, если вещь вышла из моды. 

Придерживайтесь правила 4% процентов после досрочного выхода на «пенсию». Чтобы накопленных денег хватило на 30 лет, в первый год после «выхода на пенсию», можно брать только 4% от всех средств. 

Например — вам на жизнь надо 1 млн рублей на год. Чтобы так жить в течение 30 лет, в инвестиционном портфеле должно быть больше 30 млн рублей, которые стабильно приносят доход и защищены от инфляции. 

Самое важное 

1. Ведите учет расходов и доходов в таблице или приложение для смартфона 
2. Главный враг накоплений — мелкие траты 
3. Не покупайте спонтанно 
4. Заведите копилку в банковском приложение 
5. Не берите кредиты 
6. Перейдите с обычных сигарет на электронные 
7. Если у вас высокий доход, воспользуйтесь идеологией FIRE для быстрого накопления денег